住宅ローンの落とし穴!?つなぎ融資希望も中間金が支払えない…

土地の申請が順調に進んでいた中、担当者さんに「そろそろ融資先を決めましょうか」と言われ夫が調べて仮審査を申し込みました。

仮審査はどこもOK。いざ銀行と具体的な話をしていくとだいたい雲行きが怪しくなっていきました…。

どうやら、「つなぎ融資」をやってくれる銀行が少ない、且つ市街化調整区域では更に厳しいということが分かったのです。

施主の属性がOKでも融資先が決まるまで難航でした

契約前から担当者さんからは、夫の属性は全然問題ないですし、融資先もすぐに決まると思いますよと言われていました。
素人の私たち夫婦でも、大丈夫だと思っていたら意外にも決まらず焦りました。。。

注文住宅では、引渡しまでに何度か入金する必要があります。

例

①②で結構な金額を支払うことになります。
基本的には銀行は建物が引渡しされるときに融資してくれるのですが、これでは自己資金がないと建てられないといった状況。

となりました（苦笑）

けれど、銀行の中には中間金から融資してくれる場合もあるのです。

つなぎ融資や分割融資対応可能な銀行

中間金から融資してくれることを、つなぎ融資や分割融資といいます。
銀行によって名称や条件が若干違います。

わが家が申し込んだつなぎ融資・分割融資可能な銀行

つなぎ融資（分割融資）が必要なのね、と理解した上で申請した銀行は以下の６行です。

1. 楽天銀行
2. みずほ銀行
3. イオン銀行
4. 三井住友信託銀行
5. りそな銀行
6. 地銀

楽天銀行の場合

ネットで事前審査で→クリアするも電話での問合せ先がなかったため、実際につなぎ融資が可能かどうかの具体的な相談はできなかった

みずほ銀行の場合

ネットで事前審査。
クリア後、電話相談するも担保の件で難しいと回答された

イオン銀行の場合

ネットで事前審査。
クリア後、電話相談。
つなぎ融資と住宅ローンは別申請と案内される。
土日も相談に行けるのはありがたい

三井住友銀行の場合

唯一、分割融資が見込める銀行。
ネットで事前審査。備考欄に分割融資希望の旨記載できた。
属性としてはクリアするものの担保の問題で難しいとの回答

りそな銀行の場合

提携銀行の為、事前審査もクリア
つなぎ融資も可能だったが、融資限度額が低く中間金は支払えないことが判明

地方銀行の場合

提携銀行の為、事前審査もクリア
つなぎ融資も可能。融資限度額も特に上限なし。

以上のような回答がやってきました。
ここでは担保がキーポイントになることがわかりました。

未完成の建物を担保にはできないため、土地を担保に融資してくれるかどうか判断される訳ですが、わが家の場合ことごとく断れた理由が土地の担保評価が低かったからなのです。

市街化調整区域でもつなぎ融資や分割してくれる金融機関

そう、わが家は市街化調整区域の土地に家を建てるのです。

市街化調整区域で農地だった訳なので、評価がとても低いのも想像できます…

実家が建て替えるときは、同じ条件なのにすんなり融資先が決まっていた印象だったので気に留めてなかったのですが、時代も違うし、ダメなものはダメなんだという現実を突きつけられました（苦笑）

前項で、どうにか事前に融資してくれる銀行の中で決めるしかないとなった訳です。
夫がもうお手上げ状態だった中、私が相談した銀行を一行追加して検討しました。

りそな・地銀・JAで検討

JAを追加して検討しました。
JAは農家に優しい印象なので、きっと相談に乗ってくれるはず！ということで選びましたw
いざ相談するととても印象が良かったので候補の一つとして検討しました。

	りそな	地銀	JA
つなぎor分割	つなぎ（上限あり）	つなぎ	分割
変動金利	0.47％	0.6％	0.47％
団信保険(三代疾病付き)	＋0.2％	＋0.2％	＋0.1％
感想	つなぎが足りないので 親の援助が必要	一番金利が高くなる	一番理想的！
公式サイト	りそな銀行	※割愛	JAバンク

それまでは、低金利で団信も魅力的なりそなで親の援助もお願いするか…となっていたのです。
直系尊属から住宅取得援助に関わる贈与ができる訳ですが、非課税の枠内で援助をお願いしようかと考えていました。

しかし、JAだと金利も低く、分割融資で、一番条件がいい。
JAはなぜか最後まで渋っていた夫、ここで観念しましたw

JAのいいところは、地域密着型。
住まいからもアクセスよく、何かあればすぐに駆けつけてくれます。
身内がほとんど正会員というのもあり話がスムーズに進みました。

金利がとても低かったのは、親が正会員という特典で。変動金利ですが、ずっと0.2%引き下げという条件がなんともありがたい。

市街化調整区域での注文住宅。住宅ローンはJAも検討してみては

かなり時間と労力が費やされましたが、わが家の住宅ローンはJAさんにお願いすることになりました。

自己資金が潤沢にあれば、つなぎ無しで銀行の選択肢が広がる訳ですが。同じような状況の方、一度JAさんに相談するのも手だと思います。